http://www.docdocdoc.co.kr/news/newsview.php?newscd=2012061000003

(게시 이후에도 최대한 pgr에 맞도록 수정해 보도록 노력은 하겠지만, 

(본문이 매끄럽지 않게 느껴질 수 있는 부분은 필력의 부족함과 자체 심의 과정에서 누락된 연유로 원문 참조를 부탁드립니다.)

하단의 내용은 일주일 전쯤에 운영 중인 웹사이트에 게재한 내용입니다.

2013년 새해가 밝아오면서 가장 먼저 찾아온 소식은 개정된 세법이 아니라 실손 보험의 개정이었습니다.

과거 실손 보험의 특징과 변천사항은 이미 간략히 다루었습니다.

(▶▷▶실손 보험에 관한 고찰 (필요성과 장단점 및 유의점). 둘러보러 가기)

이 때 실손 보험을 처음 다루면서도 간략히 다루었던 이유 중 하나가 개정될 예정이었기 때문입니다.

(2013년 1월 현재의 실손 보험은 앞으로 또다시 개정될 것으로 예상합니다. 이유는 아래에서 말하기로합니다.)

우선, 명칭부터 정리하기로 합니다.

과거에는 실손, 실비 보험이라고 고객님들께서 부르셨지만 그런 보험 상품은 없었습니다.

실손 의료비 특약을 부가할 수 있는 상품에 가입하는 것이 최선이었습니다.

2013년부터는 [실손의료비보험]이 생겼지만, 이하 실손 보험이라고 통칭하겠습니다.

2013년 4월부터 실손 보험은 완전히 개정되지만, 그 이전까지는 기존 상품과 개정된 상품 중에서 선택해서 가입하실 수 있습니다.

특징과 변화된 부분, 유의할 점을 안내해드리겠습니다.

• 1. 생명보험 VS 손해보험

생명 보험업은 제가 Vision을 가지고 선택한 직업입니다. 절대로 생명 보험회사들을 폄하하려는 의도가 없음을 밝힙니다.

실손 보험은 왜 생명보험사가 아니라 손해 보험사에서 가입하는 것이 유리하다고 하는가를 먼저 밝혀보고자 합니다.

(사실 더 많은 이유가 있지만, 공개적으로 밝혀도 무방한 부분만 간략히 게시하겠습니다. 자세한 내용과 세부내용은 상담 시 보충하겠습니다.)

하단의 피보험자는 1982년 07월 1일생 남자로 A라 부르며, 생명 보험사 중 1곳과 손해 보험사 중 1곳이며, 나열 순서도 이와 같습니다.

(두 회사가 생명 보험사나 손해 보험사를 대표하는 것은 아닙니다.)

첫째로 보험료가 저렴합니다.

(생명 보험사의 실손 특약 보험료) VS (손해 보험사의 실손 담보 보험료) = (11,320원) VS (6,618원)

생명 보험 상품은 사망 보험금과 실손만 부가된 경우이고,

손해 보험 상품은 보이는 화면에서도 입원비와, 뇌졸중 진단비용 등이 포함되어 있지만, 스크롤바 하단에 추가 담보가 포함된 가격입니다.

게다가 적립 보험료를 제한 보장 보험료는 40,120원 VS 28,545원입니다.

(적립 보험료와 관련해서는 Part II에서 다시 다루기로 합니다.)

둘째로 보험금 청구가 편리합니다.

생명 보험사의 경우에는 청구 서류도 복잡하며, 청구 금액에 따라서 팩스나 우편은 안되고 내방해야 하는 경우도 많습니다.

또한, 직원의 능숙함이나 친절도도 손해 보험사가 더 좋다고 할 수 있습니다. (실손 보험과 관련된 부분에 국한된 이야기입니다.)

셋째로 손해 보험사에서만 부가할 수 있는 담보들이 있습니다.

상기 이미지에서 확인할 수 있었던 뇌졸증 담보나, 일상생활배상책임 담보 등의 특화된 담보들이 손해 보험사에서만 부가가 가능합니다.

(뇌졸증은 생명 보험사에서는 사차손을 이유로 사라진 담보입니다. 뇌출혈의 경우에는 뇌졸증의 하위 개념의 질병입니다.)

☆★ 생명 보험사에서는 특약이라고 부르고, 손해 보험사에서는 담보라고 부를 뿐 사실 같은 뜻입니다. (ex. 주계약 vs 기본계약, 장해 vs 상해 등)

입원 의료비는 공통적으로 5,000만원이 한도이지만,

손해 보험사는 최소 3,000만원으로 가입도 가능한 반면에 생명보험사는 무조건 5,000만원으로 가입해야합니다.

통원 의료비는 30만원으로 동일하지만

생명 보험사의 외래는 20만원, 약제비는 10만원으로 고정적인데 반해서

손해 보험사는 위의 이미지처럼 조절이 가능합니다. 외래 25만원, 약제비 5만원 등으로 설계가 가능합니다.

(일반적으로 약값보다는 병원비가 더 많이 나오는 통원의 경우에는 5만원의 1일 보험금은 적지 않은 제한입니다.)

약제비보다 외래 보험료가 더 비싼만큼 실제로 20/10으로 설계하는 경우에 보험료 차액은 더욱 커집니다.

제가 더 중점을 두는 부분은 고객 '맞춤형 설계가 가능한가'입니다.

고객의 가족력이나 Needs에 따라서 비율을 조절할 수 있는 손해 보험사가 더 낫다고 판단합니다.

특히 보험료에 부담이 있으신 고객의 경우에는 비율을 조정해서 보험료를 낮출 수도 있습니다.

• 2. 과거 상품 VS 개정 상품

위에서 다룬 실손 보험은 과거의 상품으로 2013년 3월까지 가입이 가능한 상품입니다. 

크게는 아래의 4가지 부분의 변화가 있습니다. 가입 연령의 제한 등의 변화도 있지만, 이정도만 다루기로 합니다.

A. 보장기간 : 100세 만기 -> 15년 만기 (재가입 여부 불투명)

B. 갱신주기 : 3년 갱신형 -> 1년 갱신형 (보험료 인상폭의 증가)

C. 보험료 : 적립식 -> 소멸식 (저렴한 보험료)

D. 부담금 : 10% -> 선택형(10%) or 표준형(20%) 선택 가능 (4월이후에는 표준형만 가입가능)

단독 상품으로 구성되면서 납입 보험료는 감소한 형태이지만,

실손 의료비 보험의 보험료 자체는 종합형보다 인상되었습니다.

선택형(10%)과 표준형(20%)의 보험료 차이가 크지 않으며,

발병시 자기 부담금도 높으니 단독 상품 가입 시 선택형을 추천합니다.

2013년 4월이후 출시되는 평준보험료 방식 상품의 경우 회사간의 보험료 격차가 더 커질 것으로 예상됩니다.

(사실 아직 확정안이 나오지는 않아서, 보험료 결정 수준 등을 논의 중으로 알고 있습니다.)

이번에 개정된 단독형 실손 보험을 살펴보겠습니다.

[2013.02.01 20:03 추가 및 수정 사항.시작.]

백옥공자 13/02/01 19:19
익숙한 화면이 나와서 반갑긴한데 회사명이 그대로 노출되어 있는게 불편하네요. 
단순한 정보 전달의 목적이라면 회사명 노출은 자제하거나 혹은 여러 회사 상품으로 정보전달이 됐으면 좋았겠다는 생각이 듭니다. 
질게 경험상 보험에 대한 인식이 좋지 않은 분들이 많던데 이 글이 보험영업 목적으로 비춰질까 동종업계인으로 다소 걱정이 됩니다.

라는 지적이 있었고, 당초 게시물의 텍스트는 수정하였는데 확인 결과 제게는 익숙해서 확인하지 못했던 이미지 부분에 회사 상품명이 노출되어 있었던 부분을 삭제하였습니다.

[2013.02.01 20:03 추가 및 수정 사항.끝.]

생명 보험의 경우 주계약에 실손 특약을 조립한 형태에서 단독 상품 설계로 변경됐습니다.

손해 보험의 경우 위에서 언급한 담보들을 조립할 수 없는 단독 상품으로 변경됐습니다.

생명 보험 상품의 단점은 사라지고, 손해 보험 상품은 장점이 사라졌습니다.

하지만, 손해 보험의 단점이던 적립 보험료가 사라진 부분은 새로운 장점입니다.

여기서 눈여겨 볼 부분은 보험료입니다.

종합형 상품의 보험료는 (11,320원) VS (6,618원)이었는데,